El sueño americano tiene un aspecto muy diferente según el código postal. Para algunos, es un sueño arraigado en la prosperidad financiera, la propiedad de la vivienda y la construcción de un legado para las generaciones futuras. Francamente, si está leyendo este artículo, es probable que se identifique con esta versión del sueño. Sin embargo, para muchos otros, lograr un grado moderado de estabilidad financiera para sus hijos es la base de su Sueño Americano.
Ambos objetivos plantean retos, y las actuales realidades económicas de inflación, aumento de los tipos de interés y posible contagio de la actual crisis bancaria pueden erosionar cualquier atisbo de seguridad y certidumbre. Para los que gozamos de estabilidad, esto puede alejar aspectos de nuestra visión. Pero para otros, estas condiciones refuerzan un ciclo de pobreza intergeneracional.
Sin embargo, superar este ciclo no es insuperable. Cambiar la forma en que las industrias de servicios financieros enfocan el mercado inmobiliario y la gestión del patrimonio puede ayudar a hacer realidad una serie de Sueños Americanos.
Aumento de la conciencia financiera
La proliferación de planes de ahorro para la jubilación y la era de Internet dieron paso a una ola de concienciación financiera. Aparecieron rápidamente programas educativos limitados sobre solvencia y puntuación crediticia, a medida que los estadounidenses iban más allá de las cuentas de ahorro tradicionales y exploraban formas de ahorrar y generar riqueza. La concienciación financiera se convirtió en un tema doméstico y dejó de estar relegada a los ricos, pero la comprensión profunda de estas oportunidades seguía siendo limitada.
La industria de servicios financieros creció y redujo las barreras tradicionales a la inversión a la par que los estadounidenses se implicaban más en las finanzas personales. No se prevé que esta tendencia se ralentice, especialmente cuando se espera que en la próxima década se transfieran 68 billones de dólares en riqueza entre generaciones.
Los cambios en la gestión del patrimonio exigen más formación
Sin embargo, a medida que más estadounidenses accedían al bienestar financiero y a las oportunidades de inversión, la desconexión entre los que tenían educación financiera y los que no se hacía patente. Los programas educativos integrales también deben estar disponibles para la población en general. Las escuelas y universidades deberían adoptar y desarrollar programas para garantizar que los estudiantes tengan una base sólida de conocimientos financieros. Esta responsabilidad debe recaer también en la industria, que debe ofrecer un acceso fácil a herramientas y soluciones más complejas.
La educación financiera debe estar disponible para todos los grupos demográficos y niveles socioeconómicos, creando conciencia e identificando oportunidades para todos. Con la educación y el apoyo adecuados, todos los trabajadores pueden desarrollar planes a largo plazo, independientemente de su salario. Debe facilitarse el acceso a programas gratuitos y de bajo coste para que más estadounidenses puedan ahorrar para la jubilación.
Cambios en el sector inmobiliario
La propiedad de la vivienda en EE.UU. ha aumentado de forma constante desde el inicio de COVID-19 a principios de 2020, con un aumento significativo entre los hogares hispanos, negros y asiáticos. Se estima que el 42% de los hogares se consideran ricos en capital o los propietarios deben menos de la mitad del valor de su vivienda en la hipoteca.
Esto convierte al capital inmobiliario, estimado en 21 billones de dólares en Estados Unidos, en un activo valioso y desaprovechado para muchas personas, especialmente las que buscan poner fin a un ciclo de pobreza intergeneracional. Muchos estadounidenses aprovechan el poder del capital inmobiliario a través de productos de tipo préstamo como las hipotecas inversas y las líneas de crédito sobre el capital inmobiliario (HELOC), pero ahora hay nuevas opciones disponibles que no requieren un reembolso mensual.
Los acuerdos de capital inmobiliario (HEA), también conocidos como inversiones de capital inmobiliario (HEI), no son instrumentos de deuda, sino acuerdos entre un inversor institucional y un propietario. El inversor adquiere una participación en el capital de la vivienda y, a cambio, proporciona una inyección de efectivo al propietario.
Tras un periodo predeterminado, ambas partes pueden prorrogar el acuerdo, recomprando el propietario la participación en el capital o vendiendo la propiedad y dividiendo los ingresos en consecuencia. Puede merecer la pena explorar esta opción en el caso de una vivienda propiedad de varias generaciones. Sin embargo, al igual que ocurre con los vehículos tradicionales de gestión del patrimonio, debe impartirse más formación para garantizar que todos los propietarios comprendan los riesgos y las oportunidades de estos vehículos.
Tenemos las herramientas para abordar la pobreza intergeneracional, sacando a millones de personas de un ciclo de desesperación hacia uno de estabilidad y esperanza. Y si queremos construir una sociedad mejor, en la que la marea suba y levante todos los barcos, tenemos que trabajar hoy para sustituir las balsas salvavidas por barcos en condiciones de navegar para muchos de nuestros conciudadanos estadounidenses.
Ashley Bete es CEO y fundadora de Leap Analytics, una empresa de inversión inmobiliaria fintech con la misión de empoderar a las comunidades desfavorecidas para ayudar a cerrar la brecha de la riqueza.
